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Introduction

Nous passons une grande partie de notre vie à bâtir quelque chose.

Une famille.

Une maison.

Des projets.

Des économies.

Un avenir pour ceux que nous aimons.

Mais avons-nous pris le temps de réfléchir à ce qui arriverait si la vie ne se déroulait pas comme prévu ?

La protection financière ne consiste pas à prévoir le pire.

Elle consiste à s'assurer que les personnes qui comptent sur nous disposent des ressources nécessaires pour traverser les moments plus difficiles.

Ce guide vous aidera à faire le point sur votre situation de façon simple et à mieux comprendre les protections qui peuvent contribuer à sécuriser l'avenir de votre famille.

Un mot de Nohémie

J'ai choisi ce métier parce que j'aime aider les gens à prendre des décisions financières avec plus de confiance et moins de stress.

Lorsqu'il est question de protéger sa famille, plusieurs personnes ont l'impression de ne pas savoir par où commencer ou craignent de prendre la mauvaise décision.

Mon rôle est de vous aider à comprendre vos options, à répondre à vos questions et à simplifier l'information afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées.

Parce qu'au final, protéger sa famille n'est pas une question de produits ou de chiffres.

C'est une question d'amour, de responsabilité et de tranquillité d'esprit.

Et lorsqu'on comprend mieux, il devient beaucoup plus facile de protéger ce qui compte vraiment.

Pourquoi cette réflexion est importante

Personne ne prévoit un décès, une maladie grave ou un arrêt de travail.

Pourtant, ces situations touchent des milliers de familles chaque année.

Quelques chiffres à connaître

• Plus de 2 Canadiens sur 5 développeront un cancer au cours de leur vie. [1] [2]
• Environ 1 Canadien sur 4 décédera du cancer au cours de sa vie. [1] [2]
• Les problèmes de santé mentale représentent environ 1 réclamation d'invalidité sur 3 au Canada et près de 70 % des coûts liés à l'invalidité. [3] [4]
• Plus de 11 millions de Canadiens bénéficient d'une assurance invalidité. [5] [6]
• Les assureurs canadiens ont versé plus de 18 milliards de dollars en prestations d'assurance vie en une seule année. [7] [8]

Ce qu'il faut retenir

Les protections financières ne sont pas conçues pour les événements les plus probables.

Elles existent pour les situations qui pourraient avoir le plus grand impact sur votre famille.

Qui dépend de vous ?

Répondez aux questions suivantes :

☐ Ai-je un conjoint ou une conjointe qui dépend de mon revenu ?

☐ Ai-je des enfants à charge ?

☐ Est-ce que quelqu'un compte sur moi financièrement ?

☐ Ai-je des dettes importantes qui survivraient à mon décès ?

☐ Mes proches pourraient-ils maintenir leur niveau de vie sans mon revenu ?

Plus vous cochez de cases, plus il est pertinent d'évaluer vos protections.

La valeur de votre revenu futur

La plupart des gens assurent leur maison.

Mais peu réfléchissent à la valeur de leur capacité à gagner un revenu.

Exemple

• Revenu annuel : 75 000 $
• Nombre d'années avant la retraite : 25 ans

75 000 $ × 25 ans = 1 875 000 $

Votre capacité à générer un revenu représente souvent un actif plus important que :

• Votre maison
• Vos placements
• Vos véhicules
• Vos économies

Protéger son revenu, c'est aussi protéger sa famille.

Le coût réel de votre absence

Pensez aux dépenses suivantes :

• Hypothèque ou loyer
• Taxes municipales
• Épicerie
• Garderie
• Voiture
• Essence
• Téléphone et internet
• Activités des enfants
• Études futures
• Épargne-retraite

Maintenant, posez-vous une question simple :

Si votre revenu disparaissait demain, qui assumerait ces coûts ?

Comprendre les différents types de protections

Chaque protection répond à un besoin différent.

L'objectif n'est pas nécessairement de tout avoir.

L'objectif est de comprendre ce que chaque protection peut accomplir et lesquelles sont pertinentes pour votre situation.

L'assurance vie

L'assurance vie vise principalement à protéger les personnes qui dépendent de vous financièrement advenant votre décès.

Elle peut notamment servir à :

• Remplacer un revenu
• Rembourser certaines dettes
• Préserver le niveau de vie familial
• Financer les études des enfants
• Faciliter le règlement de la succession
• Créer un héritage

Assurance temporaire

L'assurance temporaire offre une protection pour une durée déterminée.

Elle est souvent utilisée pour :

• Protéger une hypothèque
• Remplacer un revenu
• Protéger les enfants pendant leurs années de dépendance financière
• Couvrir une période précise de la vie

Avantages :

• ✅ Coût généralement plus abordable
• ✅ Montant de protection élevé
• ✅ Souplesse selon les besoins

Assurance permanente

L'assurance permanente est conçue pour durer toute la vie.

Elle est souvent utilisée pour :

• Les frais finaux
• Les impôts au décès
• Les besoins successoraux
• Le transfert de patrimoine
• Les liquidités pour la succession

Avantages :

• ✅ Protection à vie
• ✅ Capital assuré garanti au décès
• ✅ Planification successorale facilitée

Pourquoi plusieurs personnes combinent les deux ?

Une protection entièrement permanente peut parfois représenter un coût plus élevé.

À l'inverse, une protection exclusivement temporaire pourrait ne plus répondre à certains besoins à long terme.

C'est pourquoi plusieurs stratégies combinent :

• Une assurance temporaire pour les besoins importants d'aujourd'hui
• Une assurance permanente pour les besoins qui demeureront toute la vie

Cette approche permet souvent d'obtenir une protection importante tout en conservant un budget équilibré.

L'assurance invalidité

Pour la majorité des familles, le revenu est l'actif le plus important.

L'assurance invalidité vise à remplacer une partie du revenu lorsqu'une maladie ou une blessure empêche une personne de travailler.

Elle peut aider à :

• Continuer de payer l'hypothèque
• Couvrir les dépenses courantes
• Préserver l'épargne
• Maintenir une certaine stabilité financière

Les protections peuvent être adaptées selon :

• Votre profession
• Votre revenu
• Le délai d'attente souhaité
• La durée des prestations
• Votre budget
• Le type de prime choisi

Chaque situation est unique.

L'assurance maladies graves

L'assurance maladies graves fonctionne différemment.

Si un diagnostic couvert au contrat est posé et que les conditions prévues sont respectées, un montant forfaitaire peut être versé.

Ce montant peut servir à :

• Remplacer une perte de revenu
• Payer certaines dépenses médicales
• Réduire les dettes
• Permettre à un proche de prendre congé
• Créer une marge de manœuvre financière pendant le rétablissement

Assurance maladies graves temporaire

Souvent utilisée durant les années où les responsabilités financières sont plus élevées.

Assurance maladies graves permanente

Peut convenir aux personnes souhaitant conserver cette protection à long terme selon leurs objectifs.

Le fonds d'urgence

Tous les imprévus ne nécessitent pas une réclamation d'assurance.

Un fonds d'urgence peut aider à :

• Faire face à une dépense imprévue
• Éviter l'endettement
• Créer une marge de manœuvre financière

Votre assurance collective est-elle suffisante ?

Répondez honnêtement :

☐ Je connais mon montant d'assurance vie collective

☐ Je connais mon montant d'assurance invalidité

☐ Je connais mes protections en maladies graves, s'il y a lieu

☐ Je sais ce qui arrive si je change d'emploi

☐ Je connais les exclusions importantes

☐ J'ai révisé mes protections dans les deux dernières années

Moins de trois cases cochées ?

Il est probablement temps de faire le point.

Vos documents importants sont-ils à jour ?

Les assurances font partie de la protection de votre famille.

Mais elles ne sont qu'une partie du plan.

Lorsqu'un décès ou un événement majeur survient, les proches doivent souvent prendre plusieurs décisions importantes dans une période déjà difficile.

Prenez quelques minutes pour vérifier les éléments suivants :

☐ Ai-je un testament à jour ?

☐ Ai-je nommé un liquidateur ?

☐ Mes volontés sont-elles clairement exprimées ?

☐ Ai-je prévu qui s'occuperait de mes enfants mineurs, si nécessaire ?

☐ Mon conjoint ou mes proches savent-ils où trouver mes documents importants ?

☐ Mon liquidateur sait-il où trouver mon testament, mes contrats d'assurance et mes informations financières ?

☐ Mes bénéficiaires sont-ils à jour ?

☐ Mes informations personnelles et financières sont-elles regroupées dans un endroit accessible ?

☐ Mon liquidateur connaît-il l'existence de mes protections d'assurance ?

☐ Mon liquidateur saurait-il qui contacter pour entreprendre les démarches de réclamation ?

☐ Mon conjoint ou mon liquidateur ont-ils déjà rencontré ou identifié les professionnels qui pourraient les accompagner au besoin (notaire, conseiller, comptable, etc.) ?

Une question importante à se poser

Si un événement grave survenait demain, est-ce que mes proches sauraient quoi faire, qui appeler et où trouver les documents nécessaires ?

La meilleure protection n'est pas seulement celle qui existe. C'est celle que vos proches sauront retrouver et utiliser lorsqu'ils en auront besoin.

Les conjoints de fait : une réalité souvent méconnue

Plusieurs couples croient que le conjoint survivant héritera automatiquement de tout.

Ce n'est pas toujours le cas.

Au Québec, les conjoints de fait ne bénéficient pas automatiquement des mêmes protections successorales que les couples mariés.

Sans testament, la répartition pourrait être différente de celle que vous souhaitez.

Si vous êtes conjoints de fait, il est particulièrement important de vérifier :

☐ Votre testament

☐ Vos bénéficiaires

☐ Vos protections d'assurance

☐ La propriété de vos biens

Et si le parent qui reste à la maison n'était plus là ?

Lorsqu'un parent demeure à la maison ou réduit son temps de travail pour s'occuper de la famille, plusieurs pensent qu'il n'a pas besoin de protection puisqu'il ne génère pas de revenu.

Pourtant, sa contribution possède une valeur réelle.

Pensez notamment à :

• La garde des enfants
• Le transport
• Les repas
• La gestion de la maison
• Le soutien familial quotidien

Remplacer ces services peut représenter plusieurs milliers de dollars par année.

La protection familiale ne concerne pas seulement le revenu.

Elle concerne aussi la valeur de ce que chaque personne apporte à la famille.

Quand devriez-vous revoir vos protections ?

Une protection devrait être révisée lorsqu'un changement important survient :

• Mariage ou union de fait
• Naissance ou adoption
• Achat d'une propriété
• Changement d'emploi
• Augmentation du revenu
• Séparation ou divorce
• Nouvelle dette importante
• Départ des enfants

Une protection adaptée il y a cinq ans n'est pas nécessairement adaptée aujourd'hui.

Un exemple concret : le calcul de Marc

Marc, 38 ans, gagne 78 000 $ par année.

Sa conjointe gagne 45 000 $.

Ils ont deux enfants de 6 et 9 ans.

Besoins financiers

• Hypothèque restante : 240 000 $
• Autres dettes : 12 000 $
• Revenu à remplacer : 40 000 $ par année pendant 10 ans = 400 000 $
• Études des enfants : 30 000 $

Besoin total : 682 000 $

Ressources déjà disponibles

• Assurance existante : 150 000 $
• Épargne accessible : 25 000 $

Total : 175 000 $

Besoin restant

682 000 $ − 175 000 $ =

507 000 $

Besoin approximatif de protection :

500 000 $

L'objectif n'est pas de créer une richesse pour la famille.

L'objectif est d'éviter qu'un événement difficile devienne également une crise financière.

Exemple fictif présenté à titre illustratif seulement.

Mon avis

Une bonne protection n'est pas celle qui coûte le plus cher.

C'est celle qui vous permet de dormir tranquille en sachant que les personnes que vous aimez seraient prises en charge si la vie ne se déroulait pas comme prévu.

3 erreurs à éviter

Erreur 1 — Ne jamais mettre à jour ses bénéficiaires

Mariage, séparation, naissance ou divorce peuvent rendre vos désignations désuètes.

Le montant pourrait être versé à une personne que vous ne souhaitiez plus protéger.

Erreur 2 — Compter seulement l'hypothèque

Les autres dettes, les frais du quotidien et le revenu à remplacer font également partie du besoin réel de votre famille.

Erreur 3 — Choisir un montant rond au hasard

Le bon montant devrait être basé sur votre réalité, et non sur un chiffre choisi au hasard.

Réflexion

Posez-vous ces trois questions :

Si je tombais malade demain, qui protégerait mon revenu ?

Si je décédais demain, qui protégerait ma famille ?

Si je ne pouvais plus travailler pendant un an, combien de temps mes économies dureraient-elles ?

Les réponses à ces questions permettent souvent d'identifier les protections qui méritent d'être révisées.

Ton plan d'action en 3 étapes

Étape 1 — Faites l'inventaire de votre situation

• Vos dettes
• Votre épargne
• Vos protections actuelles
• Les personnes qui dépendent de vous financièrement
• Vos documents importants

Étape 2 — Estimez le montant nécessaire au maintien du niveau de vie de votre famille

Dettes à rembourser

Hypothèque : __________

Marge de crédit : __________

Prêt automobile : __________

Cartes de crédit : __________

Autres dettes : __________

Total des dettes : __________

Revenu à remplacer

Quel montant votre famille aurait-elle besoin de recevoir chaque année pour maintenir son niveau de vie ?

Montant annuel : __________

Nombre d'années : __________

Montant annuel × nombre d'années = __________

Projets importants à protéger

Études des enfants : __________

Soutien au conjoint : __________

Frais successoraux : __________

Autres projets : __________

Total : __________

Ressources déjà disponibles

Assurance actuelle : __________

Épargne : __________

Placements : __________

Autres actifs : __________

Total : __________

Besoin estimé

Dettes + revenu à remplacer + projets − ressources disponibles

=

Besoin de protection estimé : __________

L'objectif n'est pas nécessairement de remplacer un revenu pour toujours.L'objectif est souvent d'offrir à la famille le temps nécessaire pour s'adapter et poursuivre ses projets sans qu'un événement difficile ne devienne également une crise financière.

Étape 3 — Vérifiez si tout est à jour

☐ Mes protections correspondent à mes besoins

☐ Mes bénéficiaires sont à jour

☐ Mon testament reflète ma situation actuelle

☐ Mon liquidateur sait quoi faire au besoin

☐ Ma famille saurait où trouver mes documents

Pour conclure

Vous n'avez pas besoin d'avoir toutes les réponses aujourd'hui.

L'objectif est simplement de faire le point, de poser les bonnes questions et de comprendre ce qui est déjà en place.

L'assurance n'est pas achetée pour la personne qui la possède.

Elle est mise en place pour les personnes qui devront poursuivre leur vie en son absence ou composer avec un imprévu majeur.

Mon rôle est de vous aider à y voir plus clair afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées, à votre rythme, sans pression, sans jargon et sans jugement.

Mini-glossaire

Bénéficiaire : La personne qui recevra le montant d'assurance prévu au contrat.

Capital assuré : Le montant versé aux bénéficiaires selon les conditions du contrat.

Assurance vie temporaire : Protection offerte pour une période déterminée.

Assurance vie permanente : Protection conçue pour demeurer en vigueur toute la vie.

Assurance invalidité : Protection visant à remplacer une partie du revenu lorsqu'une personne ne peut plus travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure.

Assurance maladies graves : Protection qui verse un montant forfaitaire à la suite d'un diagnostic couvert.

Prime : Montant payé pour maintenir une protection en vigueur.

Mot de la fin

On ne protège pas un contrat.

On protège des enfants, un conjoint, des projets et des rêves.

Parce que protéger sa famille, c'est avant tout prendre soin de ceux qui comptent le plus.

— Nohémie Boris

Conseillère en sécurité financière

Comprendre. Grandir. Oser.