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Introduction

Acheter une maison est l'un des projets financiers les plus importants d'une vie.

Pour plusieurs personnes, il s'agit également du plus gros engagement financier qu'elles prendront.

Entre la mise de fonds, l'hypothèque, les frais de notaire, les assurances et les dépenses d'entretien, il est normal de se sentir dépassé.

L'objectif de ce guide est de vous aider à comprendre les principales étapes et à prendre des décisions éclairées.

Un mot de Nohémie

Acheter une maison est souvent un mélange d'excitation et de stress.

On pense au quartier, à la cour, aux rénovations et à l'aménagement.

Mais avant tout, l'achat d'une propriété est une décision financière importante.

Mon rôle est de vous aider à comprendre les différents éléments qui composent cette décision afin que vous puissiez avancer avec confiance.

Sans pression.

Sans jargon.

Sans jugement.

Étape 1 : Déterminer sa capacité d'achat

Avant de visiter des propriétés, il est important de savoir ce que votre budget permet réellement.

L'objectif n'est pas nécessairement d'obtenir l'hypothèque la plus élevée possible.

L'objectif est de trouver un montant avec lequel vous serez confortable à long terme.

Les principales dépenses à considérer

Logement

• Paiement hypothécaire
• Taxes municipales
• Taxes scolaires
• Assurance habitation
• Électricité et chauffage

Entretien

• Réparations
• Entretien de la propriété
• Déneigement
• Paysagement

Autres engagements financiers

• Prêt automobile
• Marge de crédit
• Cartes de crédit
• Frais de garde
• Dépenses familiales

Étape 2 : Comprendre la mise de fonds

La mise de fonds représente la portion du prix d'achat que vous payez vous-même.

Plus votre mise de fonds est élevée :

• ✅ Moins vous empruntez
• ✅ Moins vous payez d'intérêts
• ✅ Plus vos versements sont généralement bas

Le CELIAPP : un outil à connaître

Le CELIAPP a été créé pour aider les futurs acheteurs à accumuler une mise de fonds.

Il combine certains avantages du REER et du CELI.

Les avantages

• ✅ Cotisations déductibles d'impôt
• ✅ Croissance à l'abri de l'impôt
• ✅ Retraits admissibles généralement non imposables pour l'achat d'une première propriété

Pour plusieurs premiers acheteurs, il s'agit d'un excellent outil d'épargne.

Étape 3 : Comprendre les coûts d'achat

Le prix affiché de la propriété n'est pas le coût total.

Il faut également prévoir :

Frais de notaire

Le notaire officialise la transaction et s'assure que les documents sont conformes.

Taxe de bienvenue

Malgré son nom, elle n'est pas offerte en cadeau.

Il s'agit d'un droit de mutation payable après l'achat.

Inspection

Une inspection préachat peut permettre d'identifier certains problèmes potentiels avant l'achat.

Frais de déménagement

• Camion
• Entreposage
• Fournitures
• Branchement des services

Fonds de réserve personnel

Il est prudent de conserver des liquidités après l'achat pour les imprévus.

Étape 4 : Comprendre l'hypothèque

Une hypothèque est un prêt garanti par la propriété.

L'institution financière vous prête l'argent nécessaire à l'achat et vous remboursez ce montant au fil des années.

Plusieurs facteurs influenceront vos paiements :

• Montant emprunté
• Taux d'intérêt
• Amortissement
• Fréquence des versements

Étape 5 : Prévoir l'entretien

Une maison demandera inévitablement des réparations.

Même une propriété en excellent état nécessitera éventuellement :

• Toiture
• Fenêtres
• Chauffe-eau
• Revêtement extérieur
• Travaux d'entretien

Devenir propriétaire signifie aussi devenir responsable de ces dépenses.

Protéger votre maison : plus qu'une assurance habitation

Lorsque l'on achète une propriété, on pense souvent à protéger la maison contre les incendies ou les dégâts d'eau.

Mais qu'adviendrait-il si c'était votre santé ou votre revenu qui était touché ?

Plusieurs protections existent.

Il est important de comprendre la différence entre les protections hypothécaires et les assurances personnelles.

Assurance hypothécaire ou assurances personnelles : connaissez-vous la différence ?

Lors de l'achat d'une propriété, votre institution financière vous proposera souvent des protections liées à votre hypothèque.

Plusieurs personnes croient alors qu'il s'agit de la même chose qu'une assurance personnelle.

Pourtant, ces protections n'ont pas le même objectif.

Les protections sur prêt protègent principalement la dette.Les assurances personnelles protègent principalement les personnes.

Les protections sur prêt hypothécaire

Les protections offertes par les institutions financières sont généralement directement liées à votre prêt hypothécaire.

Elles peuvent inclure :

• Assurance vie sur prêt hypothécaire
• Assurance invalidité sur prêt hypothécaire
• Assurance maladies graves sur prêt hypothécaire

Assurance vie sur prêt hypothécaire

Cette protection vise généralement à rembourser le solde de l'hypothèque si un décès couvert survient et que la réclamation est acceptée.

Ce qu'il est important de comprendre

🏦 L'argent est généralement versé directement à l'institution financière.

Votre famille ne reçoit généralement pas les fonds pour décider comment les utiliser.

L'objectif est de rembourser la dette hypothécaire.

Exemple

Marc et Sophie possèdent une hypothèque de 450 000 $.

Marc décède.

Si la réclamation est acceptée :

• ✅ L'hypothèque pourrait être remboursée.
• ✅ La maison pourrait devenir libre d'hypothèque.
• ❌ Sophie ne reçoit pas nécessairement d'argent pour remplacer le revenu de Marc ou payer les autres dépenses familiales.

Comment fonctionne la protection ?

À mesure que l'hypothèque diminue, le montant de protection diminue généralement lui aussi.

Exemple

Au départ :

• Hypothèque : 500 000 $
• Protection : 500 000 $

10 ans plus tard :

• Hypothèque : 300 000 $
• Protection : 300 000 $

20 ans plus tard :

• Hypothèque : 150 000 $
• Protection : 150 000 $

Ce qu'il faut savoir concernant le coût et l'admissibilité

Même si le montant protégé diminue avec le temps, le coût de la protection ne diminue pas nécessairement dans la même proportion.

Lors d'un refinancement, d'un changement de prêteur ou lorsqu'une nouvelle adhésion est requise, votre admissibilité peut être réévaluée.

Cette évaluation peut tenir compte :

• De votre âge au moment de la demande
• De votre état de santé
• De votre situation financière
• Des critères d'admissibilité en vigueur

Si votre santé a changé depuis l'achat de la propriété, il est possible que votre admissibilité soit différente.

Dans certaines situations :

• Le coût peut être plus élevé
• Certaines exclusions peuvent s'ajouter
• L'admissibilité peut être modifiée

Exemple

Marc obtient son hypothèque à 35 ans.

Dix ans plus tard, il change d'institution financière.

Entre-temps, il a développé un problème de santé.

Si une nouvelle adhésion est nécessaire, son âge et son état de santé au moment de la demande seront généralement pris en considération.

Même si sa dette a diminué, sa protection pourrait coûter davantage ou ses conditions pourraient être différentes.

Assurance invalidité sur prêt hypothécaire

Cette protection vise généralement à aider au paiement des versements hypothécaires si vous devenez invalide selon les conditions prévues au contrat.

Exemple

Julie possède une hypothèque de 350 000 $.

À la suite d'une maladie ou d'un accident couvert, elle devient incapable de travailler.

Si sa réclamation est acceptée, l'assurance pourrait contribuer au paiement de ses versements hypothécaires selon les limites prévues au contrat.

À retenir

• ✅ Protège les paiements hypothécaires
• ✅ Aide à conserver la propriété
• ❌ Ne remplace généralement pas l'ensemble du revenu familial

Assurance maladies graves sur prêt hypothécaire

Certaines protections prévoient également une couverture en cas de diagnostic d'une maladie grave couverte.

L'objectif principal demeure la protection de la dette hypothécaire.

Les assurances personnelles

Contrairement aux protections sur prêt, les assurances personnelles sont généralement conçues pour protéger votre situation financière globale.

Le montant est généralement versé aux bénéficiaires ou à l'assuré selon la protection détenue.

La famille conserve alors davantage de contrôle sur les sommes versées.

Assurance vie individuelle

L'assurance vie individuelle vise à protéger les personnes qui dépendent financièrement de vous.

Si un décès survient, le montant assuré est généralement versé aux bénéficiaires désignés.

Ils peuvent alors décider comment utiliser cet argent.

Par exemple :

• ✅ Rembourser l'hypothèque
• ✅ Conserver des liquidités
• ✅ Remplacer un revenu
• ✅ Financer les études des enfants
• ✅ Maintenir le niveau de vie de la famille

Une protection adaptée à vos besoins

Contrairement à l'assurance hypothécaire, vous pouvez généralement choisir le type de protection.

Assurance nivelée

Le montant demeure le même pendant toute la durée choisie.

Exemple :

• Année 1 : 500 000 $
• Année 10 : 500 000 $
• Année 20 : 500 000 $

Assurance décroissante

Le montant diminue progressivement selon la stratégie choisie.

Exemple :

• Année 1 : 500 000 $
• Année 10 : 300 000 $
• Année 20 : 150 000 $

Vous pouvez donc adapter la protection à vos besoins réels et non uniquement au solde de votre hypothèque.

Assurance invalidité individuelle

L'assurance invalidité individuelle vise principalement à remplacer une partie du revenu lorsqu'une maladie ou une blessure vous empêche de travailler selon les conditions du contrat.

En protégeant votre revenu, elle contribue également à protéger :

• Votre hypothèque
• Vos prêts
• Vos dépenses familiales
• Votre style de vie

Exemple

Marc gagne 90 000 $ par année.

Il possède :

• Une hypothèque
• Deux enfants
• Un prêt automobile
• Une marge de crédit

À la suite d'une maladie, il est incapable de travailler pendant plusieurs années.

L'assurance invalidité peut alors contribuer à remplacer une partie du revenu perdu et aider la famille à maintenir sa stabilité financière.

Un plan plus complet

Certaines personnes souhaitent simplement protéger leur hypothèque.

D'autres souhaitent protéger l'ensemble de leur situation financière.

Dans plusieurs cas, l'assurance invalidité individuelle permet d'avoir une protection plus globale puisqu'elle aide à protéger toutes les obligations financières et non seulement une dette spécifique.

Assurance maladies graves individuelle

L'assurance maladies graves vise à offrir une flexibilité financière lorsqu'un diagnostic couvert survient.

Si les conditions de réclamation sont respectées, un montant forfaitaire peut être versé.

Cette somme peut servir à :

• ✅ Réduire une dette
• ✅ Rembourser une partie de l'hypothèque
• ✅ Compenser une perte de revenu
• ✅ Financer certains traitements
• ✅ Prendre du temps pour récupérer
• ✅ Couvrir des dépenses imprévues

Résumé des différences

Protections sur prêt hypothécaire

Objectif principal :

• ✅ Protéger la dette hypothécaire

L'argent sert généralement à protéger le prêt.

Assurances personnelles

Objectif principal :

• ✅ Protéger la famille
• ✅ Protéger le revenu
• ✅ Protéger la stabilité financière

L'argent peut être utilisé selon les besoins réels de la famille.

Avant d'acheter : posez-vous ces questions

☐ Quel est mon budget réel ?

☐ Ai-je une mise de fonds suffisante ?

☐ Ai-je prévu les frais liés à l'achat ?

☐ Ai-je un fonds d'urgence ?

☐ Que se passerait-il si je ne pouvais plus travailler ?

☐ Que se passerait-il en cas de décès ou de maladie grave ?

☐ Ma protection actuelle est-elle suffisante ?

Ce qu'il faut retenir

Acheter une maison ne consiste pas seulement à obtenir une hypothèque.

C'est aussi bâtir une stratégie pour protéger ce que vous avez construit.

Une hypothèque est une dette.Une maison est un projet.Une famille est une responsabilité.

L'objectif n'est pas seulement d'acheter une propriété.

L'objectif est de pouvoir la conserver et continuer d'y vivre malgré les imprévus.

Mot de la fin

Acheter une maison est une étape importante.

Prenez le temps de comprendre vos options, de poser vos questions et d'obtenir des conseils adaptés à votre réalité.

Une décision éclairée aujourd'hui peut avoir un impact positif pendant de nombreuses années.

— Nohémie Boris

Conseillère en sécurité financière

Comprendre. Grandir. Oser.